Čo robiť s peniazmi aby sa dlhodobo zhodnocovali?
Poučme sa od bohatých ľudí!
Keď začneme rozmýšľať a hľadať na internete kam uložiť peniaze, ako ich investovať, či pravidelne, alebo najskôr nasporiť a potom investovať naraz, tak budeme zaplavení neuveriteľným množstvom príležitostí a každá jedna z nich bude tak dobre marketingovo odprezentovaná, že bude vyzerať ako tá najlepšia. Budeme sa teda rozhodovať, či kúpiť akcie, dlhopisy, zlato, paladium, bitcoin, ethereum, alebo iné kryptomeny, mince, ETF, alebo si dokonca začneme pohrávať s myšlienkou, že začneme sami obchodovať. Možností je naozaj veľmi veľa. Najbohatší ľudia sveta okrem podnikania, svoje bohatstvo získali a udržujú dlhodobým investovaním a to prevažne do akcií.
zdroj: Pixabay
Žijeme v dobe, ktorá nás zahlcuje informáciami v každej oblasti nášho života a vo financiách to nie je inak. Vo finančnej oblasti je to o to zložitejšie, lebo ide o obchod a keď niekto preferuje určitú možnosť ako naložiť s peniazmi, tak mu ide prioritne o to, aby predal svoj produkt.
Má to samozrejme svoju logiku, len problém je v tom, že často sú niektoré podstatné informácie zámerne vynechané, zamlčané, alebo prekrútené a dôsledkom bývajú zlé finančné rozhodnutia, ktoré nás môžu o naše peniaze, alebo ich časť v konečnom dôsledku pripraviť.
„Nie všetci môžu mať úspešné podnikanie, ale všetci môžu byť úspešní investori.“
V prvom rade by sme sa mali sústrediť na dlhodobú stratégiu a pokiaľ sa necháme inšpirovať od najbohatších ľudí, tak sa zameriame na dlhodobé investovanie do akcií. Vyššie spomenuté investície môžu byť tiež súčasťou portfólia, ale z dlhodobého pohľadu by mali byť skôr okrajovou ako hlavnou zložkou.
Čo by sme mali pri investovaní v prvom rade posudzovať?
Keď si ideme do obchodu, alebo reštaurácie niečo kúpiť, tak hlavným cieľom nie je minúť peniaze, ale kúpiť si niečo, čo potrebujeme, alebo chceme. To, že peniaze nakoniec minieme, je iba dôsledok. Pri zhodnocovaní peňazí by to malo fungovať úplne rovnako.
Základnou otázkou by malo byť PREČO ideme s našimi peniazmi niečo urobiť. Odpovede bývajú rôzne a až podla nich by sme sa mali rozhodovať aký produkt si vyberieme.
V praxi je to žiaľ často úplne opačne. Poradca, alebo pracovník banky nám ponúkne finančný produkt a my si ho kúpime bez toho aby sme zvažovali, či je pre nás vhodný a či nám pomôže dosiahnuť to, čo potrebujeme, alebo chceme.
zdroj: Pixabay
Najbežnejšie očakávania väčšiny ľudí:
Počas stoviek rozhovorov s klientmi za posledné roky som si všimol, že očakávania sú v podstate u všetkých rovnaké, alebo prinajmenšom veľmi podobné. Počas života riešime všetci viac, či menej zopár dôležitých medzníkov a všetky majú spoločnú jednu veci – stoja peniaze.
Spomeniem iba dve najčastejšie udalosti. Sú nimi dôchodok a deti. Obe majú spoločné to, že sú to dlhodobé ciele, čo je dobré, lebo čas je pri investovaní veľmi dôležitý. Čím dlhšie obdobie máme na investovanie, tím sa riziko znižuje. Pri investovaní sa nikdy nevyhneme kolísaniu trhov, teda vždy zažijeme obdobie poklesu a rastu a tie sa budú neustále opakovať.
Dôležité však je, že z dlhodobého pohľadu, v tomto prípade cca 20 rokov je veľmi malá pravdepodobnosť, že na konci bude stav nášho majetku nižší ako na začiatku. Skôr môžeme veľmi reálne očakávať, že hodnota majetku bude vyššia oproti násobne tomu, keby sme si odkladali svoje peniaze na bežný účet, sporiací účet, stavebné sporenie, alebo termínovaný vklad.
Investovanie - trocha užitočnej teórie.
Aby som bol konkrétny tak si toto tvrdenie pozrime na vývoji amerického indexu S&P 500, ktorý je odborníkmi považovaný za štandardné meradlo výkonnosti amerického akciového trhu.
zdroj: www.macrotrends.net, S&P 500 vývoj 30 rokov
Akcie zahrnuté v tomto indexe tvoria asi 70 percent celkovej kapitalizácie amerického akciového trhu. Index neobsahuje 500 najväčších spoločností, ako by mohlo vyplývať z jeho názvu, ale 500 spoločností, ktoré sú vybrané spoločnosťou Standard&Poor’s, a to predovšetkým na základe kritérií: veľkosť, odvetvie (aby index čo najviac reprezentoval americkú ekonomiku vo všetkých odvetviach), likvidita (tzn. aby akcie boli obchodovateľné") a stabilita (musí sa jednať o silné spoločnosti).
Keby sme si pozreli vývoj akcií iných krajín, tak by to vyzeralo veľmi podobne.
Mojim klientom preto odporúčam najmä pri dlhodobom pravidelnom investovaní práve akciové fondy.
Riziko kolísania (volatility) môžeme ešte znížiť viacerými spôsobmi, ako napríklad „namiešaním“ portfólia akcií amerických, európskych a prípadne aj zaradenie akcií rozvíjajúcich sa trhov.
Ako to urobiť?
Nastavenie Vášho portfólia si môžete urobiť sami, ale predsa len bude lepšie keď si necháte poradiť od človeka, ktorý sa investovaniu venuje dlhšiu dobu a má to ako sa povie „vychytané“. Hľadajte preto človeka, ktorý sa investíciám venuje a rozumie im.
zdroj: Pixabay
Pokiaľ by ste chceli využiť moje skúsenosti a dáva Vám zmysel to, čo píšem vo svojich článkoch, tak ma pokojne kontaktujte cez kontaktný formulár na konci článku a rád sa Vám budem venovať.
Aktuálne spravujem drobným investorom viac ako 2 mil EUR. Sú medzi nimi podnikatelia, lekári, právnici, ale aj veľa bežných rodín. Veľa z nich malo opakovane zlú skúsenosť s inými poradcami a často aj s pracovníkmi bánk, ktorí navrhli nevhodné portfóliá.
Svoje skúsenosti a prístupy okrem publikovanie článkov poskytujem aj mediám a v internom vzdelávaní spoločnosti Fincentrum a.s. v rámci Investičnej školy.
Čo by ste mali zvážiť.
Pozrite sa na stav Vášho finančného majetku (úspor) a povedzte si úprimne, či Váš finančný majetok v čase rastie, je rovnaký, alebo klesá. Odporúčam posudzovať dlhšie obdobie, povedzme napríklad 10 rokov. Poklesy počas 10 rokov nie sú problém, ale po 10-tích rokoch by ste mali dosiahnuť zhodnotenie v priemere povedzme aspoň 5-6% p.a. (ročne).
Pokiaľ to tak nie je, tak niečo nie je v poriadku a Vaše finančné produkty, ktoré používate na zhodnotenie peňazí by ste mali podľa môjho názoru prehodnotiť. Niekedy stačí iba malé zmeny a rozdiel vo výsledku je naozaj významný.
zdroj: Pixaboy
Praktický príklad:
Ukážem Vám to v číslach, aby ste si vedeli lepšie predstaviť aké rozdiely môžu byť. Budeme porovnávať tri možnosti, ktoré najviac Slovákov používa.
Je to Bežný bankový účet, Investičné životné poistenie a mnou preferované Pravidelné investovanie do podielových fondov.
Budeme porovnávať pravidelný mesačný vklad 100 EUR po dobu 20 rokov.
Pri bežnom bankovom účte budeme veľkoryso predpokladať zhodnotenie 0,5% p.a. a pri investičnom životnom poistení a pravidelnom investovaní budeme predpokladať rovnaké zhodnotenie 6% p.a..
Ako vidíte nižšie, tak rozdiely sú naozaj veľké a oplatí sa tomu venovať pozornosť. Klienti, ktorí ku mne prídu na konzultáciu sú často veľmi prekvapení ako je to možné, že pri investičnom životnom poistení, ktoré má asi každý Slovák a niekedy ich v rodine je tento produkt aj vo viacerých exemplároch, ktoré pracuje s rovnakým priemerným zhodnotením ako pravidelné investovanie je na konci o toľko nižšia hodnota majetku.
Odpoveď je jednoduchá, pri investovaní cez investičné životné poistenie je investovanie zaťažené navyše poplatkami poisťovni za to, že nám peniaze investuje ☹.
zdroj: FinPlan
vlastný výpočet
Ak chcete začať investovať, alebo prehodnotiť produkty, ktoré používate, pošlite mi správu:
Informácie v článku nepredstavujú osobné investičné poradenstvo ani investičné odporúčanie, ktoré by dostatočne podrobne zohľadňovalo individuálnu situáciu investora, najmä v zmysle jeho finančnej situácie či investičného cieľa. Pri každom klientovi je potrebné zohľadniť jeho situáciu, možnosti a skúsenosti.
autor: Petr Hechtberger, na pozícii Exkluzívny finančný sprostredkovateľ spoločnosti Fincentrum a.s.