Asi poznáte výrok „Zvyk je železná košeľa“. Nosiť železnú košeľu dávalo zmysel v stredoveku v čase rytierov. Bola veľmi nepohodlná a ťažká, ale chránila bojovníka pred strelou z luku, alebo ranou mečom. Pokiaľ ale bojovník nebol v boji, tak nedávalo veľmi zmysel aby chodil v tejto košeli. Bolo prirodzené sa prezliecť a dať si pohodlnejšiu plátennú košeľu.

Pri snahe zhodnotiť svoje peniaze sa väčšina Slovákov správa tak, ako keby nebola v boji, ale napriek tomu má stále železnú košeľu. Veď prečo by niečo menili, keď si celý život sporili v banke. Čo je na tom zlé ? Zlé na tom nie je nič, okrem toho, že dlhodobo vedome prichádzajú o možné výnosy a čo je horšie, ich peniaze strácajú na reálnej hodnote.

Potvrdzuje to aj analýza finančného sektora, ktorú v minulom roku zverejnila Národná banka Slovenska. Nájdeme v nej okrem iného aj informáciu v akom pomere a kde majú Slováci uložené svoje peniaze. Je až neuveriteľné, že viac ako 70% všetkých peňazí majú Slováci uložených v bankách a to aj napriek tomu, že to pre nich nie je úplne najvýhodnejšie.

Odhliadnuc od toho, či sú produkty, ktoré používate na odkladanie, alebo sporenie vhodne zvolené, tak jedna vec ja na tom dobrá.

Je to váš návyk a schopnosť SPORIŤ.

DVE najdôležitejšie veci pre vaše peniaze!

Prvá vec je, aby zhodnotenie produktu cez ktorý peniaze zhodnocujeme bolo minimálne rovnaké ako inflácia. Nie je totiž až tak podstatné akú sumu budeme mať v budúcnosti na bankovom výpise, ale akú bude mať táto suma reálnu hodnotu, teda kúpnu silu. Práve vďaka inflácii budú mať peniaze v budúcnosti nižšiu hodnotu. Keď si pozrieme graf vývoja, tak vidíme, že za posledných 20 rokov má väčšina Slovákov uložené peniaze v produktoch, kde nielen že nedosahujú zhodnotenie na úrovni inflácie, ale je to ešte horšie. Zhodnotenie je podstatne nižšie ako inflácia, čo v praxi znamená, že hodnota peňazí neúprosne klesá.

Vysvetlím to na dvoch príkladoch.

Príklad A Keby ste si v roku 2002 chceli kúpiť povedzme štvorizbový byt o rozlohe 80 m2, tak by ste potrebovali sumu 47.360 €. Buď by ste mali toľko našetrené, alebo by ste si zobrali hypotéku. Dnes by ste za tú istú sumu, teda 47.360 € mohli kúpiť iba jednoizbový byt o rozlohe 35 m2. Suma ostala rovnaká, ale to čo si za ňu môžeme kúpiť je podstatne iné. Pre výpočet, som použil priemerná cenu za m2 podľa štatistických údajov NBS.

Príklad B Keby ste boli priemerný Slovák a išli by ste v rok 1993 do dôchodku, tak by ste mali dôchodok vo výške 83€ mesačne (zdroj NBS). Keby ste dostali taký dôchodok dnes, tak by ste mali asi problém, lebo kúpna sila peňazí sa odvtedy zmenila. Dnes je priemerný dôchodok na úrovni 428 €, čo je päťnásobne viac, ale aj tak si dôchodcovia sťažujú, že to je málo.

Kúpa bytu a dôchodok sú iba príklady, môžete si tam dosadiť auto, televízor, dovolenku, liter mlieka, proste čokoľvek.

Keď máte svoje peniaze uložené na produktoch, ktoré majú nižšie zhodnotenie ako inflácia a nič s tým neurobíte, tak budete v budúcnosti dosť pravdepodobne nepríjemne prekvapený.

Rýchla kontrola vašej situácie.

Urobte si jednoduchú kontrolu. Predpokladajme, že dlhodobo sa bude pohybovať inflácia okolo 2% ročne. Teraz sa pozrite na produkty ktoré používate na zhodnotenie svojich peňazí. Máte tam úrok, výnos, alebo zhodnotenie aspoň 2% ročne? Pokiaľ áno, tak fajn, pokiaľ nie, tak by ste odteraz mali čítať ešte pozornejšie a na konci článku urobiť rozhodnutie. Ak sa zachováte podľa hesla „Čo môžeš urobiť dnes, odlož na zajtra“, tak možno o pár rokov budete čítať podobný článok a budete si vyčítať, že ste sa nerozhodli s tým niečo urobiť už skôr.

Začnite investovať, nie je to jadrová fyzika!

Vyššie sme si ukázali, že prvá vec, ktorá je dôležitá pri zhodnocovaní peňazí je aby zhodnotenie produktu cez ktorý peniaze zhodnocujete bolo minimálne rovnaké ako inflácia, aby si peniaze zachovali svoju hodnotu – svoju kúpnu silu.

Druhá vec na ktorú by ste sa mali zamerať je dosiahnuť zisk v čase, kedy peniaze budete potrebovať.

Keby som sa vás opýtal, či by ste si začali sporiť do produktu XY povedzme na 30 rokov s tým, že na konci dostanete iba toľko, čo ste vložili a možno, ale iba možno niečo málo naviac, išli by ste do toho? Asi si poviete, že čo to je za hlúpu otázku, samozrejme, že by ste do toho nešli.

Nuž svet div sa, väčšina Slovákov takýto produkt má a pomerne často sa stáva, že ich má jeden človek, alebo rodina aj niekoľko. Jedná sa väčšinou o sporenie, alebo investovanie cez poistky. Reč je teda o Kapitálovom a Investičnom životnom poistení. Pokiaľ taký produkt vlastníte, tak si skúste spomenúť, či vám niekto pred uzatvorením vyrátal koľko peňazí vložíte do sporiacej, alebo investičnej zložky a koľko dostanete, alebo v prípade investičného poistenia môžete očakávať na konci? Na 99,99% vám to nikto neukázal, lebo by ste taký produkt nepodpísali.

Príklad z praxe, ktorý sa často opakuje.

Len minulý týždeň som „upratoval“ financie dvom rodinám, kde v každej mali od 5 do 7 takýchto produktov. Iba v 3 zmluvách z 12-tích sa klienti dostali po 30-tích až 40-tích rokoch na sumu, ktorú by vložili, respektíve mali symbolicky niečo navyše. Keď som im vyrátal priemerné zhodnotenie za celé obdobie, tak sme zistili, že 30 až 40 rokov by sa im peniaze zhodnocovali iba o 0,84% ročne. V ostatných 9-tích zmluvách išli dokonca do mínusových čísiel. Prepočty, ktoré mali priložené v zmluvách predpokladali zhodnotenie o 8% ročne. To nie je úplne nereálne očakávanie na dlhodobom horizonte, problém však je, že fondy, ktoré mali vybraté na investovanie cez investičné životné poistenie dosahovali od svojho založenia zhodnotenie najviac 2% a niektoré dokonca aj záporné.

Nemáte to náhodou podobne?

O nevhodných produktoch na zhodnocovanie vašich financií by sme mohli pokračovať dosť dlho, lebo ich je na trhu pomerne dosť, ale to nie je cieľ článku. Cieľom článku je pomôcť Vám, uvedomiť si, čo sa deje s vašimi peniazmi a povzbudiť Vás ku tomu, aby ste neboli ľahostajný a urobili ďalší krok.

Začnite investovať do podielových fondov.

Keď príde reč na investovanie, tak zrazu zistíte, že tých možností je naozaj veľa. Možno aj Vám už volali rôzny predajcovia s ponukou investovania do zaručených investícií. Možno ste čítali rôzne články o investovaní do akcií, dlhopisov, nehnuteľností, ETF, zlata, diamantov, alebo Bitcoinu a iných kryptomien. Každý z týchto možností má svoje pre aj proti, a je dôležité si ich dobre zvážiť. Ja som sa za svoju kariéru vo finančníctve stretol s viacerými ľuďmi, ktorý povedzme preferovali jednu investičnú možnosť pred druhými, ale iba do tej doby, než zmenili spoločnosť s ktorou spolupracovali, alebo názor na investovanie. Zrazu to, o čom boli presvedčený ako o najlepšej možnosti už nebolo to najlepšie, ale do popredia sa dostal iný typ produktu.

Každopádne, pokiaľ nemáte s investovaním skúsenosti a chcete začať, alebo ste už niečo vyskúšali, ale výsledky boli iné ako ste očakávali, tak si dovolím tvrdiť, že investovanie do podielových fondov je pre vás ta správna voľba. Za predpokladu, že budete investovať do kvalitných fondov a nebudete očakávať dlhodobé zhodnotenie 20% ročne, tak verím, že sa urobíte výrazný krok od sporenia, na ktoré ste boli zvyknutý.

Nebojte sa podielových fondov, pravdepodobne do nich už investujete aj vy!

Nedávno za mnou prišla do kancelárie jedna nová klientka a počas rozhovoru povedala niečo v zmysle „do fondov by som asi radšej neinvestovala, bojím sa toho“. Podobné vety ma vždy trochu zarazia, lebo často je scenár veľmi podobný. Konkrétne táto klientka už do fondov investuje niekoľko rokov, len si to neuvedomuje. Mala totiž 2.dôchodkový pilier a Investičné životné poistenie. Zakopaný pes leží v tom, že jej produkty boli predané ako sporenie na dôchodok a sporenie v poistke jej nebolo vysvetlené, alebo zjavne nedostatočne, že sa jedná o investovanie do fondov.

Vo vnútri produktov nebolo nič iné ako klasické fondy. Pozreli sme si každý jeden fond, čo to je, ako sa vyvíja a porovnali sme ho s podobnými fondmi rovnakého typu. Sama videla, že tam vedia byť poriadne veľké rozdiely, niekedy až niekoľkonásobné.

Ktoré podielové fondy si NEvyberať!

Pri investovaní platí, že vždy si môžete vybrať a pokiaľ vám niekto tvrdí, že nie, alebo Vám navrhuje produkt v ktorom si nemôžete vybrať fondy a v prípade potreby ich meniť, tak moja rada je takéto služby slušne odmietnuť.

Osobne odporúčam vyhnúť sa 2 veciam:

1. Investovanie do podielových fondov cez banku, lebo banka má obvykle veľmi obmedzený výber, ktorý je často len zúžený na fondy konkrétnej finančnej skupiny. Tieto fondy nemusia byť zlé, ale prečo by ste sa mali obmedzovať na jednu značku keď máte možnosť investovať do viacerých fondov od veľkých zahraničných správcov, ktorí sú na medzinárodných trhoch už desiatky rokov.

2. Investovanie do nových podielových fondov (ktoré majú menej ako 10 rokov histórie). Nové fondy môžu byť zaujímavou investičnou príležitosťou, ale keď s investovaním nemáte skúsenosť, tak zbytočne neriskujte a volte fondy, ktoré sú na trhu dlho, majú dlhodobo pozitívny vývoj s rozumnou volatilitou (kolísaním). Nové fondy vám budú chcieť väčšinou predávať poradcovia nováčikovia a pracovníci v bankách, ktorých posadili na niekoľko hodinové školenie, kde sa fond vykreslil v ružových farbách, predstavila sa skvelá možnosť rozprávkového zhodnotenia vďaka jedinečnej investičnej stratégii, ktorá využíva nejaký súčasný trend..... Verím, že chápete, čo chcem povedať. Ľudia ktorí pripravujú tieto školenia sú platený za to, aby to predali neodolateľným spôsobom a často sa im to darí. Navyše v banke majú pracovníci predpísaný mesačný plán, koľko čoho musia predať. Trocha to samozrejme zjednodušujem a nakoniec vždy záleží na konkrétnom človeku, ktorý sa Vám venuje, ale žiaľ, väčšinou to bude veľmi podobne ako som popísal.

Ktoré podielové fondy si vyberať?

Keď máte radšej istotu, tak vyberajte z fondov, ktoré majú históriu 10 rokov a viac. Viem si predstaviť, že teraz sa nájdu viacerí, ktorí by mi pripomenuli vetu, ktorá sa cituje vo všetkých materiáloch všetkých finančných produktov a ktorá znie „ minulé výnosy nie sú zárukou budúcich výnosov“. Ľudsky povedané, to že sa fondu dobre darilo v minulosti ešte neznamená, že sa mu bude dobre dariť aj v budúcnosti. S tým samozrejme súhlasím a zároveň dodávam, že historické údaje sú jediné reálne informácie, ktoré máme k dispozícii a pokiaľ vidím fond, ktorý je na trhu povedzme 15 rokov a má dlhodobo pozitívny vývoj napriek udalosťami, ktorých sme boli za toto obdobie svedkami, tak je veľká pravdepodobnosť, že sa bude vedieť vysporiadať aj s udalosťami, ktoré prídu v budúcnosti. A verím, že sa zhodneme, že za posledných 10 -15 rokov sa toho na trhoch udialo naozaj veľa – kríza 2008, Grécko, Rusko/Ukrajina, Španielsko, Zlato, Kryptomeny a veľa ďalších...

Pokiaľ ste prečítali až do konca, tak už ostáva len urobiť rozhodnutie posunúť sa od sporenia k investovaniu, alebo od nevedomého investovania k vedomému investovaniu v prípade, že už používate fondy v produktoch ako napríklad Investičné životné poistenia a 2. dôchodkový pilier.

Kontaktný formulár vyplňte nižšie ak:

1. Ak sa viete stotožniť s myšlienkami, ktoré som v článku vyjadril a chceli by ste začať takto investovať.

2. Ak chcete zistiť ako máte svoje súčasné produkty nastavené a či by bolo vhodné ich upraviť, alebo zmeniť.

Meno a Priezvisko

Email

Telefón

Najbližšie okresné mesto

Správa

Keď už viete sporiť, tak začnite investovať!