Väčšina Slovákov investuje nezdravo diétne. A čo vy?
Čo majú spoločné diéta a investovanie?
Každý, kto niekedy držal akúkoľvek diétu, už asi zistil, že to nie je tá správna cesta, ako sa dopracovať k pekne sformovanej postave.
Síce to chvíľu funguje a prebytočné kilá idú dole, ale pokiaľ sa nezačneme hýbať a nezmeníme stravovacie návyky, stratené kilá sa vrátia skôr, alebo neskôr späť. Každý kvalitný tréner alebo výživový poradca nám povie, že potrebujeme pohyb a strava by mala byť dlhodobo vyvážená.
Keď je naše investovanie úzko zamerané iba na klasické bankové produkty ako sú bežné a sporiace účty alebo vkladné knižky, či stavebné sporenie, sme na tom podobne ako keby sme jedli iba mliečne výrobky. Konzumujeme síce rôzne druhy potravín ako napríklad tvarohy, jogurty, syry, ale stále sú to iba mliečne výrobky a z dlhodobého pohľadu to nie je pre naše financie zdravé.
Aby boli naše financie vyvážené a teda z dlhodobého pohľadu zdravé, je dôležité, aby neboli zamerané iba na klasické bankové produkty, ale tiež napríklad na akcie, dlhopisy a komodity. Možno si teraz poviete, že nemáte dosť prostriedkov na to, aby ste mohli sami kupovať spomenuté typy investícií, aj keby ste chceli. Áno, súhlasím, ale existuje elegantné a dostupné riešenie.
Podielové fondy = elegantné riešenie
Podielové fondy sú podľa môjho názoru atraktívne rovnako pre veľkých, tak aj pre menších investorov. Investovanie do podielových fondov je dnes dostupné pre každého a okrem toho je oveľa menej rizikové ako priamy nákup dlhopisov, akcií alebo iných typov investičných nástrojov.
Posúďte sami, kedy je riziko väčšie? Keď si kúpim jednu konkrétnu akciu, alebo keď si kúpim podiel v podielovom fonde, ktorý má vo svojom portfóliu napríklad 78 rôznych akcií? Samozrejme, že väčšie riziko znášame vtedy, keď si nakúpime priamo akcie konkrétnej firmy, lebo pokiaľ sa jej nebude dariť, tak naša investícia ide „dole vodou“. Keď investujeme do podielového fondu, ktorý má vo svojom portfóliu nakúpených napríklad spomenutých 78 akcií rôznych firiem, tak je riziko oveľa viac rozložené. Pravdepodobnosť, že by sa všetkým 78 firmám prestalo dariť naraz, je podstatne nižšia.
Ktoré fondy sú na investovanie najlepšie?
Na prvý pohľad sa môže zdať, že aj investovanie do podielových fondov je veľmi zložité, už len to množstvo fondov, kto sa v tom má vyznať a vybrať si tie správne!? Nebojte sa, stačí, keď sa budete držať niekoľkých zlatých pravidiel a mali by ste byť v poriadku.
Je to znova podobné ako so stravovaním. Nemusíte si hneď začať rátať kalórie, množstvo skonzumovaných bielkovín, sacharidov a tukov. Pre začiatok bude úplne stačiť, keď ku mliečnym výrobkom pridáte mäso, ryby, zeleninu a ovocie. Neskôr, keď si na pestrejšie stravovanie zvyknete, môžete svoj jedálničiek dolaďovať a sústrediť sa na detaily.
Investovanie & pomer typov fondov.
Ak plánujete investovať na obdobie kratšie ako 5 rokov, budú pre vás vhodnejšie dlhopisové fondy a minimum akciových, ak vôbec nejaké. Pri plánovanej dobe investovania 5-10 rokov môžete pokojne zaradiť do portfólia aj akciové fondy a ETF fondy. Ak plánujete investovať na dlhšie obdobie ako 10 rokov, väčšina vášho portfólia bude v akciových fondoch a ETF fondoch a menšia časť môže byť v dlhopisových fondoch. Pri plánovanej dobe investovania nad 10 rokov by pokojne mohlo byť celé portfólio v akciových fondoch a ETF fondoch, hoci ja odporúčam mať vždy povedzme do 20% v dlhopisových fondoch.
Dôvod je jednoduchý. Na začiatku, keď sa rozhodneme pre investovanie, sme odhodlaní na dlhodobé investičné horizonty, ale život niekedy prináša neplánované situácie a môže sa stať, že budeme počas investovania nejaké peniaze neplánovane potrebovať vybrať. Môže sa tiež stať, že práve v tom čase budú akciové fondy v poklese a vtedy sa nám zíde časť portfólia v dlhopisových fondoch. Je totiž vysoká pravdepodobnosť, že v čase poklesu akciových fondov budú dlhopisové v raste, alebo pokles nebude taký výrazný.
Zvoľte si dobu investovania podľa svojich cieľov.
Moje odporúčanie je zvoliť si dobu investovania podľa toho na čo plánujete peniaze neskôr použiť. Keď si napríklad chcete vytvoriť finančnú rezervu na dôchodok a máte 40 rokov, tak nedáva zmysel si stanoviť dobu investovania 5, alebo 10 rokov, ale skôr 20, alebo 25 rokov.
Aké zameranie podielových fondov si pre investovanie vybrať?
Keď sa podľa plánovanej doby investovania rozhodneme, koľko percent portfólia budú tvoriť akciové a koľko dlhopisové fondy, budeme mať na výber ešte aj rôzne zameranie fondov. Akciové fondy môžu byť totiž zamerané napríklad na Európu, Áziu, USA, Rozvíjajúce sa trhy (Emerging Markets) a podobne. Ak nemáte s investovaním skúsenosti, nesledujete, čo sa práve deje vo svete a neviete, ktorý typ zamerania si vybrať, tak pre vás budú asi najlepšou voľbou Globálne akciové fondy, ktoré môžu investovať do akcií po celom svete. Je to niečo ako „All in One“. Globálne fondy sú aj dlhopisové a určite neurobíte chybu, keď ich do svojho portfólia zaradíte, ba práve naopak.
NE-šťastné riešenie pre investovanie – Investičné životné poistenie
Klienti ma veľmi často oslovujú so záujmom o investovanie s podobným príbehom. Ten príbeh je taký, že už dávnejšie chceli začať investovať do podielových fondov a „poradca“, alebo „poisťovák“ im uzatvoril Investičné životné poistenie.
Pokiaľ je to aj váš prípad, tak vám odporúčam si na svoje investovanie týmto spôsobom čím skôr „posvietiť“, lebo sa jedná o dosť nešťastnú voľbu produktu. Stručne povedané, hlavný problém je v tom, že poplatky spojené s týmto typom produktu sú astronomicky vysoké a celé vaše investovanie neuveriteľne znehodnocujú.
Aby ste mali predstavu, o čom hovorím, tak všetko, čo zaplatíte prvé dva (niekedy aj tri) roky, spotrebuje poisťovňa na poplatky, takže reálne až od tretieho alebo štvrtého roku začínate investovať naozaj. Niekto by namietal, že to nie je také jednoduché, ale podľa mňa to presne takéto jednoduché je. Keď investujem, tak to robím preto, aby som si tvoril finančnú rezervu, ku ktorej chcem mať kedykoľvek prístup.
Pri investovaní do podielových fondov sa väčšinou dostanete ku svojím peniazom bez poplatkov a pokút do 14 dní. Keby ste chceli časť peňazí vybrať z investičného životného poistenia začiatkom tretieho roka, tak vyberiete presne 0€. Žiaľ, je to tak a je úplne jedno, v akej poisťovni máte tento zázračný produkt uzatvorený.