Hypotéka je super, keď je už splatená !?

HYPOTÉKA BUDE SPLATENÁ A JA BUDEM MAŤ POKOJ!

Dnes mi volala klientka ohľadom rady ako parametre by mala mať výhodná hypotéka a počas rozhovoru povedala, že má premyslený plán. Hneď pri prvom výročí fixácie bude hypotéka predčasne splatená z predaja rodičovského domu aby mali pokoj a nikomu nič nedĺžili. Keď sme pokračovali v rozhovore tak bolo jasné, že moja reakcia ju trocha zaskočila.

V stručnosti som sa jej snažil vysvetliť, že sa nedá jednoznačne povedať, či je výhodné keď sa hypotéka, alebo iný úver predčasne splatí. Záleží to najmä od dvoch vecí. Po prvé je to aktuálna situácia na finančnom trhu a po druhé je to  životná situácia v ktorej sa práve nachádzate. Poďme si tieto dve premenné trocha rozobrať.

AKÁ JE AKTUÁLNA SITUÁCIA NA FINANČNOM TRHU?

Situácia na finančnom trhu môže mať niekoľko scenárov tak pre lepšiu ilustráciu spomeniem len dva extrémy.

Prvý scenár je taký, že úrokové sadzby na hypotékach a úveroch sú nízke

a naopak produkty, ktoré sú bežne dostupné na zhodnotenie voľných prostriedkov ponúkajú oproti tomu vyššie zhodnotenie. Také obdobie zažívame práve teraz v roku 2014. Môžem to povedať z vlastnej skúsenosti lebo každá hypotéka a úverov na bývanie, ktoré som klientom sprostredkoval v tomto roku mala úrokovú sadzbu v rozmedzí od 2,00% p.a. do 3,14 % p.a. pri fixácii na 3 alebo 5 rokov a voľné prostriedky sa dajú aktuálne zhodnotiť pri garantovanom zhodnotení 3,65 % p.a.

Zjednodušene povedané je lepšie keď mi hypotéka umožní mať požičané peniaze z banky napríklad za 2,5% p.a. a svoje peniaze môžem nechať zarábať s úrokom 3,65% p.a. Teraz by niektorí mohli začať „podripovať“, že treba brať do úvahy daň z výnosu, poplatky apod. Zámerne to popisujem zjednodušene, lebo článok nie je určený analytikom, ale bežnému človekovi, ktorý sa venuje svojmu biznisu, alebo zamestnaniu a zaujíma ho podstata veci bez omáčok a zložitých výpočtov. V tomto období hrá navyše pozitívne v prospech klienta nízka inflácia, ktorá dosahuje dokonca záporné hodnoty.

Druhý scenár môže byť opačný, teda úrokové sadzby na hypotékach a úveroch budú vyššie.

Povedzme na úrovni okolo 6,4 % p.a. ako tomu bolo v roku 2008 a možnosť zhodnotenia voľných prostriedkov bude nižšia, napríklad 4%. V takom prípade by skôr dávalo zmysel vyplatiť „drahšie požičané peniaze“.

ĎALŠOU PREMENNOU JE AKTUÁLNA ŽIVOTNÁ SITUÁCIA.

Pre ilustráciu znovu vykreslím dva extrémy. Prvý môže byť napríklad situácia rodiny, v ktorej bude v danom období mať príjem iba jeden z partnerov, lebo druhý je napríklad na materskej dovolenke, dlhodobo práceneschopný, alebo hrozí strata zamestnania. Tu by pravdepodobne prichádzalo do úvahy skôr riešenie ako je vyplatenie úveru, alebo jeho časti a zníženie mesačných splátok, ktoré by odľahčili už taj napätý rodinný rozpočet.

Druhý extrém môže mať opačný charakter, teda zlepšenie finančnej situácie vďaka tomu, že aj druhý partner začne po materskej dovolenke pracovať, zvýšenie platu, peniaze z dedičstva, alebo z predaja inej nehnuteľnosti. Vtedy je vhodnejšie rozmýšľať nad tím či voľné financie môžu zarábať ako nad vyplatením úveru.

Ku koncu rozhovoru sme sa zhodli, že nedáva veľmi zmysel urobiť konečné rozhodnutie teraz, ale riešiť to až keď to bude aktuálne, respektíve s malým predstihom pred koncom fixačného obdobia.

Pokiaľ ste práve v situácii kedy rozmýšľate či bude lepšie keď sa celá hypotéka alebo jej časť predbežne splatí tak zvážte svoju životnú situáciu v ktorej sa práve nachádzate a tiež preskúmajte aká je aktuálna situácia na finančnom trhu v oblasti zhodnocovania voľných prostriedkov.

V prípade záujmu o vhodné riešenia financovania bývania, re-financovania, alebo predčasného splatenia ma môžete kontaktovať cez sekciu KONTAKT.