3 najčastejšie chyby lekárov pri investovaní a riešenie
Lekári patria v spoločnosti bezpochyby medzi elitu a najmä v tejto dobe je ich nezastupiteľné miesto ešte viac zrejmé. Dlhé roky života investujú do svojho vzdelania, následne atestácií a praxe, ktorá si vyžaduje naozaj veľa času a energie. Nie je preto žiadnym prekvapením, že majú vyššie príjmy ako väčšina bežných ľudí.
Vo väčšine prípadov peniaze nepotrebujú investovať do svojej práce späť a ak áno, tak nie všetky a tak s nimi logicky musia niečo urobiť. Mám medzi svojimi klientmi dosť lekárov a vypozoroval som za roky praxe niekoľko chýb pri práci s peniazmi, ktoré lekári často robia. Spomeniem tri najčastejšie, ktoré robí väčšina. Ak ste lekár, tak by ste mali spozornieť, lebo si môžete ušetriť veľa peniazi iba tým, že urobíte jednu zmenu.
Po istých nie dobrých skúsenostiach som raz našiel článok od pána Petra Hechtbergera a veľmi sa mi páčil. Na osobnom stretnutí sme sa dohodli na finančnej stratégii. Odvtedy je to už cca 5 rokov a neľutujem, naopak som veľmi rád, že mám kvalitného finančného poradcu, ktorého vrelo odporúčam!
MUDr. Hubčík Jaroslav
Chyba č.1 – lekár, ktorý investuje cez banku.
Takmer všetci lekári patria do skupiny Affluentných klientov bánk, čo znamená, že ich príjem je vyšší ako 1.500€, alebo majú finančný majetok vyšší ako 30.000€ (každá banka má iné kritériá). Z toho im vyplývajú isté „výhody“ oproti bežnému klientovi s nižším príjmom. Zámerne som použil úvodzovky, lebo nie každá výhoda musí byť automaticky pre klienta výhodná.
Jednou z takýchto výhod je osobný bankár. Na prvý pohľad sa môže zdať, že mať osobného bankára musí byť výborné, lebo vám poradí a pomôže vám pracovať s financiami tak aby to bolo pre vás výhodné. Nerád by som hádzal všetkých osobných bankárov do jedného vrecia, ale mám za svoju dlhoročnú prax naozaj dosť príbehov. Osobný bankár má z môjho pohľadu dve veľké negatíva, na ktoré väčšinou doplatí klient a to aj napriek tomu, že ho osobný bankár úmyselne nechcel poškodiť. Stane sa to ako keby automaticky samo.
Po prvé - osobný bankár je zamestnanec banky s predpísaným obchodným plánom, ktorý dostane na začiatku mesiaca - koľko obchodov musí urobiť a aj to, akých obchodov. Aby dostal výplatu s ktorou bude spokojný, tak sa jednoducho musí posnažiť, aby plán splnil.
Po druhé – osobný bankár nie je nezávislý, čo je logické, lebo pracuje pre konkrétnu banku. Témou tohto článku je investovanie a v tejto súvislosti to konkrétne znamená to, že vás ako klienta bude smerovať k investovaniu do fondov svojej banky, ktoré sú v porovnaní s fondami veľkých svetových správcov v drvivej väčšine úplne nezaujímavé svojím nízkym zhodnotením a vysokými poplatkami, ale s týmto sa obvykle klientom nechvália. Ak natrafíte na solídneho bankára, tak aj keď možno dostanete od neho to najlepšie, čo vám osobný bankár môže dať, tak to na 99% nebude to najlepšie, čo by ste mohli mať mimo banku.
Kým som nestretol pána Hechtbergera nemal som žiadnu skúsenosť s finančným poradenstvom a investovaním. Navyše tu vždy bola vrodená nedôvera - zveriť cudziemu človeku správu svojich financií. Peter však v tejto oblasti nie je žiaden nováčik, je to profesionál pracujúci s financiami iných ľudí už 21 rokov . Začali sme z mojej strany najskôr opatrne od malých investícií, no postupne ako si získal moju dôveru som ho oslovoval s každou finančnou záležitosťou od hypotéky, cez úvery na podnikanie až po havarijné a povinné zmluvné poistenie. Jeho odpovedi a riešenia boli vždy rýchle, profesionálne a k veci. Páči sa mi, že Vás nikdy do ničoho nenútí, zistí, čo je pre Vás v danej oblasti najvýhodnejšie, navrhne, vysvetlí a zvyšok nechá na Vašom rozhodnutí. Keby som si mal opäť vybrať, neváham!
MDDr. Novák Tomáš
Chyba č.2 – lekár, ktorý investuje cez bežného sprostredkovateľa.
Keď si mám vybrať lekára, tak chcem jedného z tých najlepších, veď sa jedná o moje zdravie. Prečo by ste v narábaní so svojimi peniazmi nemali tiež dostať to najlepšie a nie iba štandard? Ak si chcete uzatvoriť PZP na auto, tak na to nepotrebujete špecialistu, stačí vám bežný sprostredkovateľ, alebo si to viete vykliať ne internete aj sami. Ak aj nevyberiete to najlepšie z trhu, tak rozdiel bude iba zopár eur ročne. Pri investovaní ale nevhodná voľba môže znamenať rozdiel vo výnosoch a daniach v tisíckach eur a pri vyšších sumách aj v desiatkach tisíc eur. Ukážme si to na konkrétnych číslach, aký rozdiel spôsobí iný výnos a dane a to pri jednorazovom aj pravidelnom investovaní:
vlastný výpočet
vlastný výpočet
S pánom Petrom Hechtbergerom spolupracujem už viac rokov. Má naozaj profesionálny ale hlavne ľudský prístup pri jednaní s klientom. Oceňujem jeho prehľad o finančnom trhu a zohľadnenie individuálnych požiadaviek klienta. Vrele doporučujem jeho služby kolegom.
MUDr.Jana Marcová, VPL /všeobecný praktický lekár/
Bežný sprostredkovateľ vám navrhne investíciu väčšinou podľa toho, čo sa dozvedel na dvojhodinovom školení (tiež som kedysi začínal a viem ako to chodí). Nehovorím, že to musí byť vždy zlé, ale je dosť pravdepodobné, že to nebude žiaden zázrak. V jednoduchom porovnaní vyššie vidíte sami, že aj malé rozdiely v ročnom zhodnotení urobia napríklad za 10 rokov naozaj obrovské rozdiely. To isté platí aj vtedy či použijete klasický produkt, alebo daňovo zvýhodnený. Vyberte si na investovanie poradcu, ktorí patrí do TOP vo svojom obore.
V dnešnej digitálnej dobe a dostupnosti informácií si to viete ľahko preveriť kľudne aj hneď teraz. Zadajte meno poradcu do Googlu a uvidíte čo nájdete. Ak nájdete odborné články na tému investovanie, dobré referencie, výstupy v médiách a slušné vystupovanie na sociálnych sieťach, tak máte svojho človeka. Ak nenájdete nič, alebo nič, čo by hovorilo o kvalite a odbornosti poradcu, tak by som osobne odporúčal zmenu.
Pre spestrenie sa podelím s krátkou historkou z tohto týždňa. Pre mňa osobne je kvalita dôležitá a preto keď sa jedná napríklad o zuby, tak si vyberám ambulanciu, kde dostanem skvelú službu. Ambulancia do ktorej chodím patrí medzi TOP. Tento týždeň som tam zhodou okolností bol po zákroku na pohotovosti. Zubár odviedol skvelú prácu keď sa mi venoval viac ako hodinu a pol. Priznám sa, že ma zaskočil svojím prístupom (v dobrom). Urobil čo bolo treba a nakoniec povedal, že na dokončenie zákroku ma pošle k špecialistovi, nakoľko nemá k dispozícii vybavenie, ktorým by vedel zákrok dokončiť tak aby to bolo perfektné. Ordinácie majú skvele vybavené, ale môj zub je neštandardný z extrémne hlbokým kanálikom a preto si vyžaduje tento úkon špeciálne nástroje. Keby to bol bežný zubár, tak by to možno dokončil, ale vedel, že by to nebolo 100% a preto ma poslal k špecialistovi a zabezpečil aj objednanie. Získal si moju dôveru a v budúcnosti sa ku nemu bez problémov vrátim. Je to úplne iný príbeh ako so zubárom z minulosti, ktorý mi pri čistení kanálikov nechal zlomený nástroj v kanáliku, na ktorý sa prišlo neskoršie na snímku a iný môj zubár ho musel prácne vyberať von. Vždy keď natrafíte na kvalitu v obore, tak sa stretnete okrem kvality aj s férovým prístupom. Preto moja rada znie, neuspokojte sa so štandardom, ale hľadajte kvalitu a dlhodobo budete mať úplne iné výsledky.
Pána Petra Hechtbergera som vyhľadala na doporučenie a ubezpečenie o jeho odbornosti , ústretovosti a ľudskosti. A musím povedať, že slová sa naplnili a ja som maximálne spokojná s jeho službami a poradenstvom. Je orientovaný v poisťovníctve aj v investíciách. Spolu sme prešli mnohé zmluvy a vypracovali plán na zabezpečenie rizík spojených so životom, prácou aj podnikaním. U neho som pochopila, aké je dôležité peniaze správne investovať a zhodnocovať. Jeho prístup je vysoko profesionálny, komunikácia ľudská, konkrétna a odborná. Spolupráca pri investovaní s jeho pomocou a informáciami je veľmi konštruktívna. Vrelo doporučujem využiť jeho služby finančného poradcu a pri rozhovore s ním rýchlo pochopíte, že mu ide o dobro klienta a že práca mu je koníčkom.
MUDr Ingrid Korňanová
Chyba č.3 – lekár, ktorý NE-investuje.
Toto je jednoznačne najväčšia chyba, nakoľko v predošlých dvoch prípadoch sa s peniazmi aspoň niečo robí a aj keď to možno nie je najlepšie, je to stále lepšie ako nič. Ak však peniaze ostávajú iba ležať na bežnom účte, ale termínovanom vklade, tak máte garantovanú stratu. Áno nepreháňam, naozaj je to tak, dovoľte mi to vysvetliť. Ak ste mali napríklad v januári 2019 na bežnom účte uložených 100.000€, tak rovnaké suma tam bola aj na konci roka. Na prvý pohľad sa zdá všetko v poriadku. Problém je, že vo finančnom svete je naším nepriateľom inflácia, ktorá bola v roku 2019 v priemer 3%, čo znamená, že vašich 100.000€ síce stále na účte vidíte, ale majú už nižšiu kúpnu silu, konkrétne 97.000€, teda prišli ste o 3.000€.
Predstavte si, že pomerne dosť lekárov to takto robí aj niekoľko rokov. Aby to nevyzeralo, že lekári sú neschopní, tak doplním, že úplne rovnako sú na tom aj napríklad právnici, alebo podnikatelia. Všetci robia túto chybu často, lebo sú natoľko zaneprázdnení prácou, že potom nevenujú dostatočnú pozornosť ochrane svojho finančného majetku pred jeho znehodnotením. Ak máte peniaze na termínovanom vklade, tak výsledok bude o málo priaznivejší, ale garantovaná strata tam bude tiež.
Pracovala som 46 rokov ako lekárka,internistka. Svoje financie som mala uložené v banke,kde som využívala firemný a osobný účet,termínované,sporiace účty a pod. Až neskôr som pomýšľala na lepšie zhodnotenie úspor.Na odporúčanie syna som sa obrátila na p. Petra Hechtbergra, ktorý mi " ľudskou rečou" vysvetlil čo je pre mňa výhodné, kde mám svoje financie vložiť. Po rozhovore s ním som nadobudla presvedčenie, že je odborníkom na správnom mieste so širokým rozhľadom vo svete financií. Ak by ma niekto zo známych oslovil s otázkou na koho sa má obrátiť v otázke financií, určite mu poradím p. Petra Hechtbergera.
MUDr. Berta Javoranová
Riešenie – lekár, ktorý investuje inteligentne.
Na Slovensku máte dnes naozaj veľa investičných príležitostí, len medzi fondami je na výber z viac ako 1500 fondov. Osobne si myslím, že je dôležité aby klient rozumel tomu do, čoho investuje. Znovu sa vrátim klu svojej skúsenosti so zubárom. Pred zákrokom mi ukázal snímok zuba a vysvetlil mi, čo bude robiť. Nepotreboval som vedieť všetky detaily a aké nástroje pritom bude používať, ale princíp som pochopil. Rovnako pri investovaní je dôležité, aby ste rozumeli do čoho investujete.
Skvelou voľbou sú podľa mňa indexové ETF fondy, lebo majú oproti klasickým podielovým fondom nižšie poplatky a tak väčšia časť zo zhodnotenia ostáva klientovi a čo je vynikajúce, že pokiaľ investícia trvá dlhšie ako jeden rok, tak sú aj oslobodené od dane zo zisku. Ukážem vám jedného z mojich favoritov, ktorý majú takmer všetci klienti vo svojom portfóliu a je veľmi pravdepodobné, že ho budete chcieť aj vy.
Jedná sa o fond, ktorý kopíruje index S&P 500, čo je veľmi zjednodušene zoznam 500 najväčších amerických firiem obchodovaných na burze. Ešte jednoduchšie povedané, je to výkvet americkej ekonomiky a v tomto zozname nájdete všetky známe firmy ako napríklad Microsoft, Apple, Amazon.com, Alphabet, Facebook, Berkshire Hathaway, Johnson & Johnson, Walmart, Visa. Toto je iba top 10, ak by vás zaujímal celý zoznam, tak mi napíšte a pošlem vám ho. Zoznam sa aktualizuje každý rok podľa toho ako sa firmám darí.
Keďže nepoznáme budúcnosť, tak je veľmi ťažké predpovedať, ktorým firmám sa bude dariť a ktorým nie. Pozrite si pre zaujímavosť ako sa menil za posledných 50 rokov zloženie firiem podľa odvetví v tomto indexe. Preto je oveľa bezpečnejšie investovať do fondu, ktorý kopíruje index najúspešnejších firiem ako vsadiť na akcie konkrétnych firiem. Máte tak vždy automaticky zainvestované v najúspešnejších stabilných firmách.
S&P 500 Industry Changes Over Time By Josh Koebert on 22 Oct 2019
Indexových fondov je veľa a sú medzi nimi naozaj kvalitné a zaujímavé indexové ETF fondy. Ak chcete mať to najlepšie nie len z USA, ale z celého sveta, tak je dobrou voľbou fond, ktorý kopíruje index MSCI WORLD, čo je index najúspešnejších svetových firiem (cca 1600 firiem). Ak ste fanúšik pokroku a technológií, tak bude dobrou voľbou fond, ktorý kopíruje index NASDAQ 100, ktorý sa zameriava iba na technologické firmy.
Pokrok je výborná vec! Keď som bol dieťa, tak na väčšinu zdravotných problémov bola odpoveď penicilín a u zubára ste dostali krásnu striebornú plombu. Dnes existujú vďaka pokroku na rôzne typy ochorenia rôzne lieky a plombu viete dostať vo farbe svojho zubu. Rovnaký pokrok sa nevyhol ani finančnému sektoru, takže už by ste nemali pre svoje peniaze používať zastaralé produkty ( strieborné amalgámové plomby), ale dobre urobíte ak budete investovať ako investor 21 storočia (plomba vo farbe zuba).
Využite služby mojej kancelárie v prípade, že:
zistili ste, že robíte niektoré z chýb spomenutých v článku
nemáte svojho poradcu a chceli by ste začať investovať
máte poradcu. ale nie ste si istý jeho kvalitou
Verím, že nájdeme aj pre vás riešenie s ktorým budete spokojný.
Vieme komunikovať emailom, video-hovorom, telefonicky a samozrejme aj osobne.