HYPOTÉKA PRE MLADÝCH V ROKU 2015

O hypotéke pre mladých toho bolo už napísané naozaj veľa a tak nemá zmysel znovu vypisovať znenie zákona a rôzne definície. Každému je jasné, že pokiaľ si človek sadne za počítač s cieľom hľadať informácie o hypotéke pre mladých, tak si aj tak prečíta viac článkov a názorov. Cieľom tohto článku je ukázať na hlavné výhody a prípadné úskalia hypotéky pre mladých a pritom všetko podať zrozumiteľným spôsobom bez zbytočných odborných fráz, jednoducho ľudskou rečou.

V minulom článku som písal ako znížiť preplatenie hypotéky na minimum. Môžete si to prečítať TU. Pri hypotéke pre mladých je využitie hyporezervy rovnaké ako pri bežnej hypotéke.

ČO JE HYPOTÉKA PRE MLADÝCH?

Hypotéka pre mladých je zvýhodnená hypotéka určená pre mladých ľudí, pričom je limitovaná podmienkami ohľadom veku, príjmu, účelového využitia, výšky hypotéky a hodnoty LTV . Pokiaľ vstupujú do úverového vzťahu manželia alebo partneri, tak všetky podmienky musia spĺňať obaja.

PODMIENKY HYPOTÉKY PRE MLADÝCH

VEK

18 až 35 rokov – presne toľko rokov musíte mať, aby ste mohli hypotéku pre mladých využiť. Deň vašich narodenín, kedy budete mať 35 rokov je posledný možný deň, kedy spĺňate túto podmienku.

PRÍJEM 

Od 1.10.2015 nesmie byť hrubý mesačný príjem za rok 2014 väčší ako 1.140,10 EUR. V prípade, že do úverového vzťahu vystupujú dve osoby, je to 2.280,20 EUR. Tento údaj sa mení každý kvartál a závisí od priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve. Vypočíta sa ako 1,3-násobok priemernej hrubej mzdy v národnom hospodárstve za predchádzajúci štvrťrok. Pokiaľ zarábate priemerne alebo dokonca menej, tak podmienku príjmu spĺňate vždy. Pokiaľ však máte vyšší príjem, je možné, že v niektorom štvrťroku podmienky na získanie príspevku pre mladých nesplníte. Najideálnejší bude pre vás zrejme druhý kvartál, lebo prvý kvartál býva skreslený z dôvodu vyplácania odmien a bonusov na konci kalendárneho roka.

ÚČELOVÉ VYUŽITIE

Hypotéka pre mladých musí byť použitá na nadobudnutie nehnuteľnosti, výstavbu nehnuteľnosti, alebo rekonštrukciu nehnuteľnosti. Nie je možné zvýhodnenie  využiť napríklad na refinancovanie iného úveru, alebo na bezúčelové použitie.

VÝŠKA HYPOTÉKY

Maximálna výška hypotéky pre mladých je 50.000 EUR. V prípade, že kupujete napríklad byt v hodnote 90.000 EUR, situácia sa rieši kombináciou hypotéky pre mladých a bežnej hypotéky. Je to v podstate iba o produktových možnostiach danej banky. Niektorá banka je schopná takúto požiadavku riešiť v jednom úvere, iná to rozdeľuje do dvoch úverov.

LTV

Maximálna hodnota LTV je 70%. LTV je pomer medzi výškou hypotéky pre mladých a hodnotou zakladanej nehnuteľnosti (Loan to Value). Napríklad ak kupujete byt v hodnote 60.000 EUR, banka vám na hypotéke pre mladých požičia iba 70%, čo je 42.000 EUR. Zvyšnú časť môžete čiastočne, alebo v niektorých prípadoch aj úplne financovať bežnou hypotékou bez príspevku pre mladých.

BEŽNÁ HYPOTÉKA VS HYPOTÉKA PRE MLADÝCH

Využitie bežnej hypotéky je veľmi široké. S trochou nadsádzky sa dá povedať, že hypotéku môžete použiť na čokoľvek, teda od vyplatenia starších nevýhodných úverov a pôžičiek, kúpu auta, rekonštrukciu, kúpu bytu, kúpu domu, kúpu chaty, kúpu pozemku, stavbu domu, stavbu chaty. Rozdiel bude nakoniec v type hypotéky a tiež v úrokovej sadzbe. Dôležité je nezabudnúť, že pri hypotéke bude treba vždy založiť nehnuteľnosť.

Využitie hypotéky pre mladých sme si už tiež napísali vyššie.  Jej hlavná výhoda spočíva v zvýhodnenej úrokovej sadzbe nižšej o 3% oproti bežnej hypotéke. Výška zvýhodnenia sa môže každý rok meniť, ale dlhodobo sa drží na tejto úrovni. Zvýhodnenie poskytuje štát vo výške 2%, 1% poskytuje banka. Toto zvýhodnenie je iba na prvých 5 rokov, potom sa hypotéka pre mladých preklopí na normálne podmienky ako majú všetci smrteľníci :).

KEDY HYPOTÉKA PRE MLADÝCH JE VÝHODNÁ

Prvou výhodou je možnosť mimoriadnych splátok bez obmedzenia výšky počas prvých 5 rokov a to bez poplatkov. Pri bežnej hypotéke toto môžete urobiť tiež, ale vždy iba k výročiu fixácie, teda obvykle raz za 3, alebo 5 rokov, nakoľko toto sú najbežnejšie obdobia fixácie.

Druhou výhodou je odklad splátok pri narodení dieťaťa. Po narodení dieťaťa môžete požiadať banku a doložiť rodný list dieťaťa. Môžete požiadať buď o zníženie splátok istiny, alebo o zníženie celkovej splátky a to na obdobie až 24 mesiacov. Niekedy táto možnosť môže ušetriť veľa stresu a aj nepríjemného finančného tlaku v čase, kedy by sa mladá rodina mala tešiť z prírastku

KEDY HYPOTÉKA PRE MLADÝCH NIE JE VÝHODNÁ

Hypotéka pre mladých pre vás nebude dobrou voľbou, pokiaľ už na začiatku viete, že nehnuteľnosť, ktorú chcete financovať hypotékou pre mladých, plánujete predať do štyroch rokov. V takom prípade budete musieť totiž vrátiť príspevok pre mladých v celej výške 3% a to za celé obdobie od úplného začiatku. To vám, ak s tým nepočítate, môže niekedy urobiť škrt cez rozpočet. Niekedy sa to aj napriek tomu oplatí, ale treba to jednoducho vypočítať.

Druhý scenár, pri ktorom hypotéka pre mladých nebude dobrou voľbou, bude taký, v ktorom už na začiatku viete, že budete potrebovať do štyroch rokov hypotéku navýšiť. Znovu aj v tomto prípade budete musieť celý príspevok pre mladých vo výške 3% vrátiť. Jednoducho povedané, pokiaľ už vopred viete, že do štyroch rokov budete s hypotékou pravdepodobne hýbať, všetko si najskôr dobre prepočítajte a až potom sa rozhodnite.

VYUŽITE REFINANCOVANIE HYPOTÉKY PRE MLADÝCH!

V súčasnom období sa úrokové sadzby pri hypotékach držia na historických minimách, čo v praxi znamená, že pokiaľ beriete hypotéku pre mladých, môžete mať úrokovú sadzbu 0%, alebo povedzme v rozmedzí 0-0,5%, čo je samozrejme veľmi atraktívne. Čo ale v prípade, že už hypotéku pre mladých máte? Už sme si povedali, že hypotéka pre mladých sa refinancovať nemôže, lebo by ste museli vracať poskytnutý príspevok. Je to pravda, ale iba v prípade, že to urobíte počas prvých 4 rokov. Keďže príspevok pre mladých je poskytovaný na prvých 5 rokov, tak práve medzi štvrtým a piatym rokom sa vám otvára okno na refinancovanie v prípade, že to je pre vás výhodné. Pokiaľ ste hypotéku pre mladých brali v roku 2011, tak teraz zbystrite. V roku 2011 bola priemerná úroková sadzba okolo 5,5%, čo znamená, že po odrátaní príspevku pre mladých máte úrokovú sadzbu 2,5%, čo je stále viac ako úroková sadzba, ktorú môžete dnes mať na bežnej hypotéke, povedzme 1,8%.

Pokiaľ refinancujete hypotéku pre mladých medzi štvrtým a piatym rokom, príspevok pre mladých nemusíte vracať a ani nebudete platiť pokutu za predčasné splatenie, čo by vám normálne hrozilo, nakoľko nedodržíte obdobie fixácie, ktoré je pri hypotéke pre mladých obvykle 5 rokov.

ZDARMA si môžete stiahnuť môj eBook „10 KĽÚČOVÝCH OTÁZOK pred podpisom“.

Nájdete tu okrem iného aj rady, čomu sa pri hypotékach a investovaní vyhnúť a na čo si dať pozor ešte skôr, ako niečo „výhodné“ podpíšete!

PRÍSPEVOK PRE MLADÝCH OPAKOVANE!

V prípade, že ste podnikavejší typ a máte dostatočný príjem, môžete využiť príspevok pre mladých aj opakovane. Keď vám skončí päťročné obdobie na hypotéke s príspevkom pre mladých, môžete požiadať o druhú hypotéku opäť s využitím príspevku pre mladých. Teraz však nebudete riešiť vlastné bývanie, ale môžete kúpiť druhú nehnuteľnosť, povedzme jednoizbový štartovací byt, ktorý dáte do prenájmu. V ideálnom prípade vám bude nájomca splácať hypotéku a ešte vám niečo ostane. Nie je to univerzálny recept pre každého, ale je to zaujímavé, pokiaľ to viete využiť. Znovu platí pravidlo, že všetko treba vopred poriadne prepočítať. Prenajímanie nehnuteľností je kapitola sama o sebe a nie je to pre každého. Môže sa vám stať, že získate hypotéku pre mladých, kúpite za to byt určený na prenájom ale nebude sa vám dariť ho prenajímať za zaujímavých podmienok. Kalkulačku ekonomického nájomného si môžete pozrieť napríklad tu.

Každý klient je iný a preto informácie a názory, ktoré vo všetkých svojich článkoch uverejňujem, nie sú investičným ani finančným odporúčaním.

KTORÚ BANKU VYBRAŤ?

Toto je logická otázka, ktorú mi položí takmer každý klient, ale žiaľ, neexistuje na ňu nikdy jednoznačná odpoveď. Dôvod je veľmi jednoduchý. Hypotekárny trh sa stále mení a aj banky menia úrokové sadzby a podmienky poskytnutia hypotéky pre mladých rovnako ako pri iných úverových produktoch. Jednoducho záleží na aktuálnom období, kedy práve vy chcete hypotéku pre mladých využiť. Tiež je podstatné, aký spôsob výpočtu konkrétna banka pri hypotéke pre mladých používa, či zvýhodnenie 3% odráta až keď celú splátku zaplatíte, alebo ešte predtým. V druhom prípade bude logicky splátka nižšia ako v prvom a tým pádom ušetríte aj na preplatení hypotéky počas prvých 5 rokov :).

AKÉ PODKLADY BUDETE POTREBOVAŤ

• Žiadosť o úver
• Dva doklady totožnosti
• Návrh kúpnej zmluvy
• Pokiaľ idete nehnuteľnosť stavať, projekt a stavebné povolenie
• Aktuálny znalecký posudok k zakladanej nehnuteľnosti
• Doklad o príjme za aktuálne obdobie a tiež za predchádzajúci kalendárny rok (teraz za 2014)
• Poistenie nehnuteľnosti, ktoré sa bude po podpise úverovej dokumentácie vinkulovať v prospech banky

Tento zoznam sa môže líšiť v závislosti od konkrétnej banky. Iné doklady o príjme predkladá zamestnanec a iné napríklad živnostník, alebo mamička na materskej dovolenke. Znalecký posudok urobíia aj zaplatia niektoré banky za vás, v inej banke si ho musíte obstarať aj zaplatiť jednoducho sami.

Ako to už býva, kvalitný poradca alebo sprostredkovateľ je na nezaplatenie, lebo vám všetko nachystá a vy sa  nemusíte stresovať, či máte všetko a ešte vám pravdepodobne vybaví lepšie podmienky ako keby ste si hypotéku pre mladých, alebo bežnú hypotéku vybavovali sami. Vy za to nezaplatíte ani o cent viac oproti tomu, keby ste si to celé vybavovali sami.

Pokiaľ nemáte svojho poradcu, alebo si nie ste istí jeho odbornosťou v oblasti hypoték, kontaktujte ma telefonicky na čísle 0903231659, alebo pošlite správu elektronicky.