Ideálny stav je nemať žiadnu poistku.
„Výpalné za to, že sa vám nič nestane“
„Poistenie je výpalné za to, že sa mi nič nestane“, to je hláška jedného môjho klienta. Do istej miery väčšina z nás bude s jeho názorom asi súhlasiť. Poistenie však neuzatvárame, lebo vieme, že sa nám nič nestane, ale práve z opačného dôvodu, že sa nám niečo môže stať a my nevieme kedy a čo.
V tomto článku chcem osloviť tému poistenia osôb. U poistenia majetku samozrejme platia iné princípy a je podľa mňa múdre mať poistenie vo väčšine prípadov vždy a stále.
Cieľom je poistku zrušiť čo najskôr
Tu si asi hovoríte, či som sa nepomýlil. Nebojte, nepomýlil, len je potrebné to vysvetliť. Väčšina ľudí má uzatvorenú poistku nie preto, že by si to naozaj dobre premysleli a potom cielene poistku uzatvorili s dôrazom na jej správne nastavenie a výber vhodného produktu ale vo väčšine prípadov to je žiaľ ako hovorím: „celé zle“.
Kedy je teda správny čas zrušiť poistku?
Je múdre to urobiť až vtedy, keď máte vybudovaný dostatočný finančný, alebo nefinančný majetok, ktorý vám aj v prípade dlhodobého výpadku príjmu zabezpečí, že sa nedostanete do nepríjemnej situácie bez finančných prostriedkov, alebo do situácie, kedy ste odkázaní na pomoc druhých. Dovtedy je podľa môjho názoru lepšie poistenie mať.
Prečo poistku rušiť, bude viac €!
Viem si predstaviť, že sa nájdu ľudia, ktorí budú argumentovať, že poistku treba nechať. Veď predsa keď sa niečo stane, tak poisťovňa vyplatí peniaze a nemusíte ich míňať zo svojich finančných rezerv. Áno je to do istej miery pravda, ALE nesmiete zabudnúť, že za poistku musíte mesačne stále platiť. Keby kvalitné poistenie stálo 20 € mesačne, tak by som to možno tiež neriešil, ale kvalitná poistka, ktorá spoľahlivo kryje rodinný, alebo osobný rozpočet nemôže stať 20 €, ani 30 €. Bude stáť iste viac a namiesto toho by ste peniaze mohli posielať mesačne na svoj investičný účet, kde sa môžu zhodnocovať. Takto ich budete posielať poisťovni za to, že vám poskytuje ochranu, ktorú už možno ani nepotrebujete.
Prečo to tak je?
Ako som už vyše spomenul, väčšina ľudí má uzatvorenú poistku nie preto, že by si to naozaj dobre premysleli a potom cielene poistku uzatvorili s dôrazom na jej správne nastavenie a výber vhodného produktu. Iniciatíva poistiť sa prišla zvonku od poisťováka (nič proti poisťovákom, tiež som pracoval pár rokov v poisťovni 😊 ), alebo finančného poradcu/sprostredkovateľa. Argumenty dávali zmysel (ešte aby nie, veď sú na to školenia plné premyslených argumentov) a tak ste súhlasili. Je predsa dobré chrániť seba a rodinu.
Aj keď prišiel impulz zvonku, tak to je v poriadku, nakoniec môžete byť radi, že vám niekto ukázal dôležitosť ochrany. Potiaľ je to teda v poriadku, ale vo väčšine prípadov naozaj iba potiaľ. Keďže zo strany „finančníka“ je hlavným cieľom uzatvoriť poistku a dostať za ňu províziu, tak aj školenia sú často zamerané viac na predajné techniky a predajné argumenty ako na samotnú podstatu poistenia, jeho správne nastavenie a jeho riadenie/servisovanie počas doby poistenia.
Stiahnite si ZDARMA môj ebook “10 KĽÚČOVÝCH otázok pred podpisom”.
Získajte účinnú „zbraň“ na finančných poradcov a poisťovákov. Cielené otázky, vám vždy pomôžu pri výbere finančných produktov. Podľa odpovedí rýchlo zistíte, či ich zaujíma viac ich provízia, alebo to, či budú vaše peniaze pracovať vo váš prospech.
Ako „NASTAVIŤ“ poistenie .
Najskôr by ste si mali vyjasniť pred akými situáciami chcete aby vás poistenie chránilo.
Nemám teraz na mysli poistné riziká ako je invalidita, smrť, práceneschopnosť a podobne, to už je spôsob ako budeme poistnú ochranu reálne nastavovať.
Situácie, ktoré vás v živote čakajú
Skôr mám na mysli situácie, ktoré vás v živote čakajú a chcete sa vyhnúť tomu, že niečo sa pokazí a vaše plány sa rozplynú ako para nad hrncom. Môže to byť napríklad zabezpečenie financií na vzdelanie detí pre prípad, že im budete chcieť dopriať štúdium na kvalitnej škole. Syn študuje v Dánsku, tak verte, že viem o čom píšem ☹. Možno budete chcieť postaviť/kúpiť dom keď deti „vyletia z hniezda“. Alebo podnikáte a chcete byť pripravený na scenár, keby váš spoločník náhle zomrel, alebo nebol schopný byť aktívny. Vtedy by ste potrebovali slušný balík aby ste vyplatili jeho podiel vo firme a vyhli sa riziku, že niekto z jeho pozostalých bude chcieť spolurozhodovať o smerovaní firmy. Doplňte si tam čokoľvek, čo vás môže v budúcnosti čakať a neradi by ste tým boli zaskočený . Táto časť prípravy vám pomôže zistiť na akú dobu budete poistenie potrebovať a tiež vám poskytne predstavu o výške potrebného finančného krytia.
Aké riziká si poistiť?
Keď toto máte jasné, tak prichádza na rad rozhodnutie aké riziká si poistiť. Riziká sa vo všeobecnosti delia na dve kategórie. Prvá sa označuje skratkou MTH (anglicky Must To Have), čo znamená „musíš mať“ a NTH (anglicky Nice To Have), čo znamená „môžeš mať“. Prečo sa to takto delí a ako sa rozhodovať? Poistenie je o emočných a racionálnych rozhodnutiach. Dokonalú poistku, ktorá by bola na 100% nepriestrelná a ochránila by vás proti všetkým rizikám nikdy mať nebudete, lebo by ste neboli ochotný ju platiť. Bola by šialene drahá. Logickým riešením je zamerať sa na najväčšie riziká, ktoré by spôsobili z dlhodobého pohľadu najväčšie škody.
Začnite racionálne!
Odporúčam začať racionálnymi rozhodnutiami a pomenovať si aké situácie nám reálne najviac hrozia. Tu je dobré sa zamyslieť nad tromi oblasťami. Prvá je vaše živobytie, teda práca, ktorou sa živíte a druhá ako trávite voľný čas. Iný výber rizík môže byť u chlapíka, ktorý sa živí prácou vo výškach a iné to môže byť u dámy, ktorá pracuje v knižnici. Ďalej by ste sa mali zhodnotiť, akému riziku sa vystavujete pri vašich voľnočasových aktivitách. Iné riziko bude u dámy, ktorej voľnočasová náplň je prechádzanie sa so psíkom po parku a staranie sa o záhradku ako u chlapíka, ktorý jazdí rekreačne, ale často na štvorkoľke a v zime lyžuje freestyle. Treťou oblasťou je váš zdravotný stav a zdravotný stav vašich rodičov. Pokiaľ sú všetci zdraví „ako ryba“, tak môžete byť viac uvoľnení ako keď beriete lieky na vysoký krvný tlak a obaja vaši rodičia mali diagnostikovanú nejakú vážnu chorobu. Emočná časť rozhodnutí je tá, kedy si vyhodnotíte, že nie ste vystavení príliš veľkému riziku a dokonca váš zdravotný stav je na dosť dobrej úrovni, ale za posledný rok zomreli dvaja vaši rovesníci, ktorých ste vnímali ako pomerne zdravých a šikovných ľudí. Vtedy zohrajú svoju roľu emócie a poviete si, že sa to môže stať aj vám.
Sumy v poistke si navrhnite správne, nie “z brucha”
Predposlednou časťou je správne navrhnúť sumy, na ktoré by ste sa mali poistiť. Tu je treba dať dokopy všetky dôležité čísla ako sú vaše záväzky (hypotéky, úvery, pôžičky), vaše pravidelné, nepravidelné, oficiálne aj neoficiálne príjmy, vaše pravidelné a nepravidelné výdavky a na základe týchto vstupných informácií vyrátať nároky na sociálne dávky ako sú dávky počas práceneschopnosti, invalidný dôchodok, sirotský a vdovský dôchodok. Tak budete presne vedieť koľko peňazí by vám chýbalo pri rôznych scenároch a presne na tie sumy by ste mali poistiť riziká, ktoré ste si vybrali v predošlom kroku. Toto by ste si mali sledovať a pokiaľ príde výrazná zmena vo vašej životnej situácii (vyšší, alebo nižší príjem, svadba, rozvod, nová hypotéka, začiatok, lebo koniec podnikania....), tak by ste poistku mali prehodnotiť a upraviť.
Vyberte si na poistenie vhodný produkt.
Poslednou časťou je výber vhodného produktu, ktorý má dobrý pomer ceny a výkonu. Málokedy platí, že „za málo peňazí je veľa muziky“ a to platí aj pri finančných produktoch. V prvom rade by ste mali mať kvalitný produkt a až potom pozerať na cenu, veď si zabezpečujete ochranu pre seba a vašu rodinu. Tiež treba povedať, že vysoká cena nie je vždy zárukou kvality. Medzi poisťovňami vie byť niekedy až násobný rozdiel pri rovnakom nastavení krytia a teda viete sa dostať do situácie, že máte síce dobre nastavené poistenie, ale platíte raz toľko ako je potrebné a peniaze, ktoré by ste mohli pravidelne investovať končia v poisťovni.
Na čo si treba dať pri poistení pozor!
Pri výbere produktu sa veľkou okľukou vyhnite Kapitálovým a Investičným poistkám, teda produktom v ktorých musíte dávať časť peňazí na šetrenie, alebo investovanie. Argumenty, že si budete sporiť a časť peňazí sa vám vráti sú väčšinou zavádzajúce a nepravdivé. Na túto tému bolo už napísaného veľa, tak to nebudem rozpisovať. Spomeniem iba to najzásadnejšie. Všetky peniaze ktoré vložíte počas prvých dvoch rokov obvykle „zožerú“ poplatky a tak do tretieho roku vstupujete so stavom 0 €. Po ďalšie, poisťovne si nechávajú naozaj dobre zaplatiť za to, že sa o vaše peniaze budú „starať“, jednoducho je to naozaj drahé a pre vás nevýhodné. Pokiaľ si vyberiete Investičné životné poistenie v ktorom nemusíte dávať povinne ani cent do investovania, tak je to samozrejme v poriadku, aj také produkty existujú a sám ich často využívam pre svojich klientov.
Produkt, ktorý si vyberiete na zabezpečenie poistnej ochrany pre vás, alebo celú rodinu by mal byť zameraný iba na riziká, žiadne sporenie, ani investovanie.
Výrazne ušetríte, keď budete mať jednu spoločnú zmluvu a nie každý člen rodiny vlastnú, lebo vtedy sa poplatky násobia.
Investovať a sporiť je extrémne dôležité!
Áno je to tak a preto popri poistení otváram všetkým klientom individuálny investičný účet na ktorý si pravidelne, nepravidelne, alebo jednorazovo odkladajú a tvoria si finančnú rezervu. Investovanie je podľa môjho názoru najdôležitejším produktom, ktorý by mal mať z dlhodobého pohľadu každý ako jeden zo základov finančného portfólia.
Čím lepšie máte vyriešenú oblasť sporenia a investovania, tím skôr budete môcť zrušiť poistku!
Ušetrené peniaze na mesačnom poistnom môžete presmerovať na sporenie a urýchliť tak rast finančnej rezervy.
Stiahnite si ZDARMA môj ebook “Ako si vybrať kvalitný podielový fond”
Získajte zrozumiteľného sprievodcu na cestu pri výbere kvalitného fondu.
Vedeli ste, že pravidelným investovaním sa vaše peniaze môžu zhodnotiť za 10 rokov aj o 10% ročne?
Na Slovensku si môžete aktuálne vybrať z viac ako 1000 podielových fondov do ktorých môžete investovať pravidelne aj jednorazovo a verte, že sa dajú nájsť naozaj kvalitné fondy, ktoré aj za obdobie viac ako 10 rokov dosahujú vyše spomenuté zhodnotenie a to aj napriek tomu, že sa za posledných 10 rokov vo svete udialo dosť turbulentných udalostí ako napríklad kríza 2008, panika okolo Grécka, prepad ceny ropy, konflikty Rusko vs Ukrajina a mohli by sme pokračovať. Kvalitné fondy sú z dlhodobého pohľadu (10 rokov a viac) podľa môjho názoru vhodnou formou ako si tvoriť finančnú rezervu.
Pokiaľ ste dočítali až do konca, tak máte vodítko ako o zabezpečení rizika premýšľať a ako ho skĺbiť s investovaním.
Chcete využiť moje skúsenosti vo váš prospech?
Napíšte mi a pomôžem vám nastaviť investície, poistenie, alebo oboje.
Štandardne klientom poskytujem posúdenie súčasných produktov, ktoré doteraz používali a v prípade zistenia nedostatkov, alebo ekonomickej nevhodnosti pripravím vhodnú náhradu.
Autor: Petr Hechtberger, vymenovaný ako Exkluzívny finančný sprostredkovateľ spoločnosťou Fincentrum a.s.